摩根大通、美国银行、汇丰、花旗和富国银行五大全球性银行正合作构建一个基于区块链的共享代币化银行存款网络。该网络由银行所有的支付系统运营商——清算所（The Clearing House）负责运营，旨在通过区块链支付系统连接各银行的商业存款数字版本，以应对稳定币对传统银行业日益加剧的竞争威胁。
据Artemis Analytics数据显示，稳定币交易量去年飙升72%，达到约33万亿美元。彭博情报预测，到2030年，支付流量可能超过50万亿美元。这一快速增长表明，银行已不再将稳定币视为单纯的加密货币交易工具，支付公司和金融机构正越来越多地利用它们进行更快、更低成本的资金转移。
清算所计划于明年推出该代币化存款网络，目标是将各银行独立的数字货币平台互联互通，方便客户在多家机构间使用。摩根大通、花旗和纽约梅隆银行等已运行区块链支付系统的金融机构，目前仅能向其自身网络内的客户提供持续数字支付服务。通过连接这些持有数万亿存款、服务数千万客户的机构，新平台有望显著扩大代币化商业银行货币的覆盖范围。
预计该网络在批发支付、财资运营和流动性管理领域需求最为强劲。同时，它还可为代币化证券的结算提供数字现金。一些投资者可能将该计划与银行联合创建的P2P支付网络Zelle相类比——Zelle旨在与Venmo竞争，目前年处理支付额超1万亿美元。
然而，代币化存款项目面临执行风险：数十家竞争机构需就技术、治理和商业激励达成一致，而目前多个类似网络正在并行开发。环球银行金融电信协会（Swift）表示，已有超过17家银行准备测试跨境代币化支付。与此同时，高盛、德意志银行、美国银行和桑坦德银行正各自探索类似稳定币的数字货币。PayPal的PYUSD稳定币流通量约29亿美元，远低于Tether的USDT（约1840亿美元）和Circle的USDC（约730亿美元）。
银行庞大的客户基础、现有基础设施及监管地位可能有助于推广，但缓慢的协调进度及重叠项目间的竞争将决定该计划能否有效保护存款和支付收入。
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